1000 Hipotecas

Los últimos años hemos asistido a una subida del precio de la vivienda espectacular, pero la pregunta es; ¿Puede bajar?
No parece que haya nada que lo impida, el precio de la vivienda no esta regulado, y es el equilibrio entre oferta y demanda el que lo marca (bueno si… y la especulación).

Lo que algunos no sabrán, es que en España ya hemos vivido caidas de precio de la vivienda escalofriantes;

Burbuja Inmobiliaria en el Madrid del siglo XIX

Existen casos documentados de otras burbujas económicas en España. Son casos muy locales, sin influencia internacional e incluso apenas en otros mercados nacionales. Sin tener la importancia de los casos anteriores, auténticos ejemplos de manual, resultan útiles para mostrar cómo la dinámica de un crack especulativo es siempre muy parecida, incluso aunque se produzca a pequeña escala.

Un ejemplo es la burbuja inmobiliaria que se desarrolló en Madrid durante el proceso de urbanización de su ensanche, a mediados del s.XIX.

“Desde 1860 a 1865 la especulación del suelo o la edificación de inmuebles, bien en el interior del casco urbano o en el proyectado ensanche, atraen buena parte de los capitales disponibles, a la par que se convierte en el principal sector generador de empleo. En este periodo los precios del suelo se disparan: así, el precio medio del pie cuadrado (12, 88 pies = 1m2) edificado en Madrid pasa de 81,33 reales en 1860 a 172,55 reales en 1863. Tales beneficios no los reportaba ninguna otra actividad económica.

A partir de 1866 el mercado inmobiliario madrileño ofrece un claro desfase entre oferta y demanda: se ha construido demasiado y muy caro para las escasas posibilidades de consumo de una sociedad como la madrileña; por otro lado, la especulación con terrenos en el ensanche ha llegado al máximo, de tal forma que los precios del suelo inician una caída lenta a partir de 1865 que se transforma en desplome en 1866 y 1867: de 144 reales/pie cuadrado en 1865 se pasa a 89 reales en 1866, alcanzando el mínimo en 1867, con 73,5 reales. Este descenso de los precios, unido a los inmuebles sin vender, se traduce en la disolución o quiebra de las compañías inmobiliarias y de las innumerables cajas de ahorro especializadas en este tipo de negocios. Tal es el caso de la célebre empresa “La Peninsular”, dirigida por Pascual Madoz”.

Extraído del libro “Historia de España, Siglo XIX”, de la Editorial Cátedra, de Ángel Bahamonde y otros
Fuente: Burbuwiki.org

La hipoteca Joven de caja duero presenta unas condiciones bastante buenas, y unos cuantos asteriscos… Aparte del tema gracioso que siendo una hipoteca joven te permiten estar pagándola hasta los 70 años, debemos saber que estas condiciones de interés están condicionadas (valga la redundancia…) a:

* Domiciliación de nómina o seguros sociales en Caja Duero.
* Contratación de seguro de vida y seguro de hogar, Plan de pensiones o plan de jubilación, Línea Duero y tarjeta VISA Classic, en Caja Duero.
* A mantener, a partir del primer año, los productos antes mencionados y además, anualmente realizar compras por importe de 1.000 euros con VISA Classic y aportaciones de 300 euros a plan de pensiones o de jubilación.

Y la comisión de apertura 0, será siempre y cuando contratemos un seguro de protección de pagos, sinó será del 0,5%.
El importe máximo será del 100% del valor de la vivienda siempre que tengamos aval, o del 80% en caso de no tenerlo. Pero cuidado, porque Caja Duero nos ofrece la posibilidad de disponer del imoprte total del valor de la casa sin aval, pero con un interés de Euribo + 0.5% ( Curioso que el no tener aval se solucione subiendo la cuota…)

Información sobre la Hipoteca Joven de Caja Duero

Simulador Hipoteca Joven Caja Duero

No sólo los jóvenes tenemos problemas, y hay casos de personas mayores, que aún teniendo la casa en propiedad y pagada, ven como sus pensiones no son suficientes como para llegar a fin de mes.

Para estos casos, los bancos se han inventado las hipotecas inversas. Aquí vemos la hipoteca inversa de Vital Kutxa (Caja Vital). En este tipo de hipotecas, el banco te proporciona una renta mensual por tu casa, conservando la propiedad y su uso y disfrute mientras vivan, y manteniendo el derecho de los herederos. Una vez hayan muerto los solicitantes, los herederos pueden cancelar la deuda para quedarse con la casa, refinanciar la deuda, o vender la casa y devolver el importe prestado.

Las condiciones para acceder a este tipo de hipotecas son ser mayor de 65 años y tener la vivienda libre de cargas.

Información sobre la Hipoteca Vital Renta

Llevo un tiempo leyendo que es imposible que en España suceda algo como lo que está pasando en los USA con las hipotecas subprime, y lo cierto, es que quién dice esto (bancos e inmobiliarias) son los máximos interesados en que no suceda… cosa que me lleva a pensar que quizás sus palabras no sean del todo objetivas.

Si analizamos la situación en USA, vemos que las llamadas hipotecas subrpime son esas que se concedieron con pocas garantías, y que entrañan un riesgo elevado de que quién la adquiere no pueda hacer frente a los pagos. Normalmente, estas personas no tendrían ningún tipo de aval, por lo que ante la negativa de los bancos por concederles prestamos, surgieron entidades de financiación que se dedicaron a financiar a este “nicho de riesgo”. El problema surge cuando aparte de estas entidades, algunos bancos se suman a la fiesta y empiezan a conceder ellos también hipotecas de riesgo, llegando a casos exagerados como los de la ciudad de Cleveland, donde el ayuntamiento se ha querellado con los principales bancos americanos “por haber inundado el mercado inmobiliario local con préstamos de hipotecas subprime a sabiendas de que mucha gente no podría devolverlos.” lo que ha llevado que durante el 2007 una media de 20 propietarios por día fueran embargados. Fuente El País [link]

Volviendo al caso español, la cosa parece que no ha ido tan lejos, aún y así, todos conocemos familias que dedican más de la mitad de sus ingresos a pagar las hipotecas… con lo que, ahora que la inflación se dispara, los tipos de interés van escalando posiciones y el paro empieza a aumentar (en parte debido a la ralentización económica que provoca el estancamiento en el sector de la construcción) quizás debamos familiarizarnos con el término “subrpime español”. Es posible que dentro de unos años recordemos el 2007 como el momento en que empezó a explotar la burbuja inmobiliaria, y es que, a modo de ejemplo; en el partido judicial de Murcia, que engloba los municipios de Alcantarilla, Beniel, Santomera y la capital murciana, hasta el 30 de octubre del pasado año, 994 familias fueron intervenidas por los bancos. [link]

Podría España verse inmersa en un espiral de embargos como sucedió en California (donde en setiembre hubo un aumento del 40% en el numero de embargos respecto al mes anterior) ante una posible subida de tipos de interés y enfriamiento de la economía? Partiendo de la base que en nuestro país se han estado concediendo hipotecas con tipos iniciales por debajo del mercado (teaser rates) y con duraciones de hasta 50 años, el futuro no pinta muy bién…

La “Hipoteca Sin” de Bankinter se anuncia con el eslogan “Hipoteca Sin Euribor + 0.30%” Aunque entre “Sin” y “Euribor” hay un salto de línea, se puede entender que es una hipoteca sin Euribor! Pués no… no tendremos esa suerte. La Hipoteca Sin de Bankinter ofrece un tipo de interés fijo el primer año de 4,99% (lo que actualmente sería un Euribor + 0.20%) y los siguientes años el Euribor + 0.30%, eso siempre que se contraten sus seguros de vida y de hogar.

Esta hipoteca no tiene comisión de apertura, cancelación total o amortización anticipada. Además, te permite disfrutar de las cantidades ya amortizadas, aplazar el pago de hasta 3 cuotas al año (a partir del 4º año), y ampliar la vida de la hipoteca (a partir del 3r año).

Además, Bankinter te ofrece un tutor que te ayudará en los tramites de la hipoteca. - que menos cuando les vas a dar casi todo tu sueldo durante 30 años!-

Información sobre la Hipoteca Sin de Bankinter

Simulador de cuotas con la Hipoteca Sin

El Euribor sigue subiendo peldaños, la inflación se dispara, y todos aquellos que se hipotecaron pensando que podrían pagar la hipoteca, el coche, los muebles, Visa… ahora se ven con el agua al cuello. Esto ha propiciado el fenomeno de la Reunificación de deudas, que consiste en agrupar todos los préstamos que tenga suscritos el cliente en uno, de tipo hipotecario logrando reducir la cuota mensual. Dónde está el truco? Básicamente en que el nuevo crédito durará bastantes más años.
El boom de las compañías que ofrecen estos servicios ha llevado al Banco de España a avisar de que “es conveniente solicitar información detallada de los costes que conllevaría la operación solicitada”. ya que quién acude a estos servicios suele encontrarse en una situación desesperada en la que ya no se pueden afrontar a todos los pagos de los créditos.
También la OCU se pronunció al respecto, advirtiendo que la reunificación de deudas a través de empresas especializadas es “una opción mucho más cara que la negociación por parte del propio consumidor de la ampliación o novación del crédito con su banco e incluso la subrogación en otra entidad financiera distinta” [link]. Aún y así, con avisos o sin, desde el verano en España ha subido en un 30% el número de quienes recurren a entidades de reunificación de deudas, según palabras de José Luís Gómez, asesor jurídico de la Unión de Consumidores de España (UCE), que ha añadido que “la transparencia del sector no es todo lo buena que debería ser”.
Llegados a este punto, y viendo que para muchos es la única salida ante un posible embargo, que debemos tener en cuenta a la hora de solicitar una reunificación de deudas? FACUA-Consumidores en Acción ha elaborado un informe que nos puede ayudar a entender mejor que debemos hacer al pedir una reunificación;

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Futura normativa, conclusiones y cómo reclamar

La hipoteca Joven de Banco Popular-e es otra hipoteca dirigida a los menores de 30 años que se presenta con el reclamo de un tipo de interés reducido los seis primeros meses (5,10%), a partir de ahí Euribor + 0,60%. Como requisitos, piden abrir una cuenta plus, y ingresar la nómina y almenos un recibo.

Información sobre la hipoteca Joven Banco Popular-e
Simulador hipoteca Joven Banco Popular-e